Verzekeren van uw appartementencomplex

Allereerst. Wat dekt een verzekering? Een verzekering biedt dekking aan materiële schade of verlies veroorzaakt door plotselinge en onverwacht van buiten komende onheilen. Een lekkage door achterstallig onderhoud is dus niet verzekerd.

Verplichte verzekeringen

Een Nederlandse VvE is verplicht om zich te verzekeren. Hieronder sommen wij enkele van deze verplichte verzekeringen voor u op:

• Opstalverzekering: Deze verzekering biedt dekking voor schade aan het gebouw, zoals bijvoorbeeld schade door explosie, brand of storm.
• Aansprakelijkheidsverzekering: Deze verzekering biedt dekking voor schade die de VvE of haar leden aan anderen veroorzaken.

Houd er rekening mee dat er andere verzekeringen zoals een glasverzekering, rechtsbijstandverzekering, vrijwilligersverzekering of bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering nodig kunnen zijn afhankelijk van de specifieke omstandigheden van de VvE. Het is daarom aan te raden om altijd goed na te gaan welke verzekeringen verplicht zijn en welke aanvullende verzekeringen raadzaam zijn om af te sluiten.

Wie sluit de verzekering af?

Een opstalverzekering dekt structurele elementen zoals muren, vloeren en dak tegen schade door brand, storm, inbraak en waterschade. Het beschermt u en uw mede-eigenaars tegen financiële risico’s en is essentieel voor de VvE. Het bestuur is verantwoordelijk voor het afsluiten ervan en de kosten worden verrekend via de VvE-bijdrage.

Een inboedelverzekering richt zich op de bescherming van uw persoonlijke bezittingen binnen uw huis. Dit omvat alles van meubels en apparaten tot kleding en elektronica. In het geval van gebeurtenissen zoals inbraak, brand, of waterschade, biedt een inboedelverzekering financiële dekking voor de vervanging of reparatie van uw waardevolle bezittingen. Omdat dit om uw eigendom gaat, bent u ook leidend in het afsluiten van deze verzekering.

Wist u dat u geniet van 8% korting op VvE-verzekeringen van Centraal Beheer als u aangesloten bent bij VvE Belang?

Eigenaarsbelang

Stelt u voor: U hebt een dure keuken laten plaatsen. Deze zit vast aan het pand, en is dus UW eigendom. Dit is lang niet in alle gevallen meeverzekerd. Het is belangrijk dat u controleert of, en zo ja, voor hoeveel, het eigenaarsbelang is meeverzekerd op uw VvE-opstalverzekering. Is dit niet collectief geregeld biedt een aanvullende opstalverzekering of eigenaarsbelangverzekering, maar in sommige gevallen een inboedelverzekering ook de optie op (aanvullend) eigenaarsbelang te verzekeren.

Herbouwwaarde en onderverzekering

De dekking van uw opstalverzekering wordt bepaald door de herbouwwaarde, wat de kosten zijn die nodig zijn om het gebouw volledig te herbouwen.
Bij het bepalen van de herbouwwaarde moet het VvE-bestuur rekening houden met twee risico’s: onderverzekering en oververzekering.

Onderverzekering doet zich voor wanneer de herbouwwaarde lager is dan de werkelijke kosten om het gebouw te herbouwen of te repareren. Als bijvoorbeeld de schade € 150.000,- is en het gebouw verzekerd is voor €500.000,-, maar de werkelijke herbouwwaarde €750.000,- bedraagt. Dan is er sprake van onderverzekering. In dit geval kan het zijn dat de verzekeraar het volledige bedrag van de schade vergoedt en dat de VvE het resterende bedrag zelf moet betalen.

De berekening voor de onderverzekeringsbreuk zoals de door de verzekeraars gebruikt wordt:

1. Het verzekerde bedrag delen door de totale waarde van de opstal. In het voorbeeld is dit 67% (€500.000 / €750.000). …
2. Dekking van de schade berekenen. In het voorbeeld is dit dus €100.000 (150.000 / 100 x 67)
3. De verzekeraar keert €100.500,- uit aan de verzekerde.

Oververzekering

Oververzekering is het tegenovergestelde: het gebouw is voor een hoger bedrag verzekerd dan de werkelijke herbouwwaarde. Als het gebouw bijvoorbeeld voor €750.000,- is verzekerd, maar de werkelijke herbouwwaarde €500.000,- bedraagt, dan is het gebouw oververzekerd.

Het is belangrijk om te weten dat als uw gebouw oververzekerd is, u alleen het bedrag zult ontvangen dat nodig is om de schade te herstellen of het gebouw te herbouwen. Als het gebouw bijvoorbeeld voor €750.000,- is verzekerd, maar de werkelijke herbouwwaarde €500.000,- bedraagt en er ontstaat schade aan het gebouw ter waarde van €150.000,-, dan zal de verzekeraar alleen €150.000,- uitkeren, omdat dit het bedrag is dat nodig is om de schade te herstellen.

Als u zich verzekert voor een hoger bedrag dan nodig is, betaalt u meer premie zonder dat dit extra dekking oplevert. Het is daarom aan te raden om regelmatig de herbouwwaarde te controleren en de verzekering aan te passen als deze niet meer voldoet aan de werkelijke herbouwwaarde. Zo kunt u ervoor zorgen dat u voldoende verzekerd bent zonder teveel te betalen aan premies.

Dit kan bijvoorbeeld door middel van een taxatie door een professioneel taxateur.